Sparen loont niet
Nederlanders zijn spaarders. Zelfs nu de rente op een spaarrekening of 1-jarig deposito onder de 1% is gedaald. Het effectieve rendement ligt in veel gevallen zelfs onder de nul procent. Effectief betekent dat je rekening houdt met de belastingdruk en met inflatie. Dat werken we kort voor u uit in dit artikel.
Inflatie 2015
De inflatie is in 2015 gemiddeld uitgekomen op 0,6 procent. Dit is de laagste prijsstijging voor consumenten na 1987. Vooral lagere olieprijzen drukken de inflatie. Dat maakte het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) bekend.
Grafiek: Inflatie Nederland 1965 t/m 2015
Spaarrente 2015
In 2015 daalde de spaarrente van 1,25% naar 0,85%. Over een bedrag van € 44.000 wordt bij 0,85% € 374 rente ontvangen. Het bedrag van € 44.000 afgerond blijkt het gemiddelde spaargeld van een huishouden in 2015 te zijn.
Belastingdruk per 2017
De belastingheffing over uw vermogen verandert per 2017. Het fictieve rendement wordt genuanceerder dan hoe het sinds 2001 bestaat.
|
Grondslag |
Fictief rendement 2017 |
Belastingdruk |
Beleggingsmix |
|
€ 0 - € 75.000 |
2,90% |
0,87% |
67% sparen en 33% beleggen |
|
€ 75.000 - € 975.000 |
4,70% |
1,41% |
21% sparen en 79% beleggen |
|
Meer dan € 975.000 |
5,50% |
1,65% |
100% beleggen |
Tabel: fictief rendement en belastingdruk
Effectief rendement per 2017
Hieronder treft u enkele voorbeelden aan van het effectieve rendement
|
Berekening 1 |
|
|
Saldo |
€ 44.000 |
|
Rente |
€ 374 |
|
Belastingdruk |
€ -165 |
|
Inflatie |
€ -264 |
|
Resultaat |
€ -55 |
Tabel: Eenpersoonshuishouden
Een eenpersoonshuishouden behaalt een effectief negatief rendement van € 55,00. In koopkracht geredeneerd, je houdt dus rekening met inflatie, neemt je koopkracht van het spaarsaldo af.
|
Berekening 2 |
|
|
Saldo |
€ 44.000 |
|
Rente |
€ 374 |
|
Belastingdruk |
€ |
|
Inflatie |
€ -264 |
|
Resultaat |
€ 110 |
Tabel: Tweepersoonshuishouden
Een tweepersoonshuishouden heeft als gevolg van een dubbele vrijstelling een resultaat van € 110. De koopkracht van het spaarsaldo is met dat bedrag toegenomen.
Toch maar beleggen
In onderstaande tabel kunt u het jaarlijks rendement inclusief dividend na belastingheffing per 31 december 2015 aflezen van een wereldwijd gespreide belegging in aandelen (MSCI World Index net. Div.)
|
1 jaar |
10,38% |
|
3 jaar |
16,97% |
|
5 jaar |
12,13% |
|
10 jaar |
5,88% |
In 2015 verloren de aandelenbeurzen tussentijds veel waarde als reactie op een Chinese beurscrash, zorgde Volkswagen voor onrust in de Europese auto-industrie, werd Parijs opgeschrikt door terreur, zakte Duitse kortlopende obligaties naar een laagte record en daalde de prijs van olie naar een lager niveau dan men voor mogelijk had gehouden. Ondanks deze schokken werd een rendement van ruim 10% behaald.
Voor ons rekenvoorbeeld levert dat een meeropbrengst op van € 4.026 over 1 jaar.
Toch maar beleggen? Voor ons is dat geen vraag. Voor u wel?
Deel dit artikel met anderen